典当的创新和发展

                                       时间:   2015-08-14

读过鲁迅文章的人也许还记得，他家“从小康之家而坠入困顿”的时候，他经常拿着一些较值钱或不那么值钱的衣物，去当铺换钱来为父亲买药治病的情形。典当，昔日是贫穷的代名词。如今，随着经济的发展，典当已成为一种人们周转资金应急、消费和投资的手段。开着汽车进典当行不再是新鲜事儿。

对一些小微企业和个体经营户而言，由于企业的规模效应未达到或企业经营所处阶段的尴尬，往往难以得到银行的贷款，或通过银行申请贷款手续繁杂、周期长，灵活便捷性不够，难以满足日常经营需求。典当行却以其灵活、便捷、高效等特点成为这些企业筹集和周转资金的合适选择，它越来越明显地具备了“第二银行”的功能。

创新：典当发展绕不开的课题

对于典当行业而言，在今年两会之前典当行业的最高监管机构中国商务部办公厅发布的《商务部办公厅关于进一步引导和支持典当行做好中小微企业融资服务的通知》(商办流通函[2015]6号)就明确鼓励行业尝试接触互联网，借助互联网传播广、速度快、成本低、无地域和时间限制等优势，传统典当行业可以有效解决发展中的瓶颈问题，不但经营模式更加方便快捷，还拓展出许多全新的业务和服务。

华夏典当行是北京地区业务规模较大、知名度较高的企业。通过各种报道来看，这家企业在业务上也是不断花样翻新。在房产典当融资方面，宝瑞通推出“典速通”业务，就是以“最高额循环典当”的抵押借款方式，实现房产的信用卡功能，一次授信，循环使用，且评估额度高，额度内客户随借随还：即将客户名下的“不动产”变身为可以灵活融资的“信用卡”。另据了解，宝瑞通的房产典当业务通过与多家银行合作，可以实现典当短期借款与银行贷款之间的“无缝对接”，大大降低客户的长期融资成本。

一家名为“雍和金融”的互联网金融交易模式平台与河北的部分典当企业联合推出了“和典贷”系列产品”，开展融资业务。针对“和典贷”推出的产品，典当企业既可以将自己的在当业务推荐上网，又可以向网站推荐资金需求方;既可以对融资项目进行部分融资，又可以仅对产品做业务评估或者风险把控;还可以拓展典当行绝当物品销售和流通渠道……在此过程中，典当获得的既可以是息费，也可以是产品收益，还有可能是服务收入，更有可能扩大客户群。该项目由各省市知名典当行推荐，借款人均为推荐机构的优质客户，这是雍和金融与各省市知名典当行联合打造的特色产品。 　　

而在上海，华联典当的不少创新模式被同行纷纷效仿。作为老牌的知名典当行，华联典当的钟表鉴定已经成为它的品牌业务。互联网的发达为这项业务锦上添花。据上海典当业内人士介绍，华联典当在自己的连锁店里都安装了摄像头，利用高清高质的电子设备为来到任何一个门店的客户提供钟表鉴定服务，总店的专业鉴定师可以针对客户提供当物的品相确定是否承接这笔业务。业务模式的创新已经为华联典当带来不少形象和行业地位的提升。 　　

据悉，广东、福建、江苏等沿海发达地区，一些实力较强、知名度较高的企业往往也是业务创新的“行家里手”。相反，也有一些在几年前强势出现、让人感觉实力很强的企业在最近一两年似乎销声匿迹了，而采访这些企业当初的骨干时，他们似乎很难说出企业当时有什么创新业务推出。这是否可以在相当程度上印证创新与企业发展的关系呢? 　　

当然，在东北、西北等典当业发展并不突出的地区，典当业务创新与发达地区相比就层次分明。黑龙江省大庆市大富豪典当有限责任公司马经理说：“作为行业内的小典当行，我们一直希望能向发展的好的典当行看齐。据我了解，黑龙江的大部分典当行目前还是以房产车产业务为主，只有少量企业在经营民品业务。对于我们来说，能够拓展股权、知识产权业务就是最大的创新。”

遇到问题请找典当行

据调查，走进典当行的人大致出于以下几点理由：其一是因为银行信贷门槛高，通过银行融资有一定的困难，而典当行相对方便快捷;其二是存款尚未到期，采取典当融资既可以解一时之急，又可避免存款的利息损失;其三是认为典当行的抵押物品广泛、手续费较低，是一种合算的融资方式。

典当分为三种基本类型：一为应急型典当。当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通百姓居多。例如一个夏天，秦小姐和朋友开车出门办事，中途不慎撞伤一位七旬老太，送到医院急救。因随身携带的现金不多，无奈之下，急中生智想到了钻戒可以典当，马上乘车来到一家典当行，经验证后拿到了一笔救命钱，及时救治了老人，避免了一场悲剧。

另一类为投资型典当。当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目等。这类当户通常是个体老板和一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定数量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。香港某房地产发展商，在国内开发别墅项目时，项目进行到第二期开发时融资受阻。可能的融资渠道均已用足，一期开发的房产销售情况不佳，发展商也不愿意用大幅度减价来回笼资金。但是，承建商、材料供应商、装潢商的工程款及银行贷款的利息、员工的工资等等款项要支付，没有钱怎么办?公司处于崩盘的边缘。发展商派财会总监飞往国内，寻找典当行，将别墅典当贷款，双方协商一致，发展商将四套面积300多平方米至400平方米的别墅典当，十天内得到所需的典当款，期限三个月。发展商用这笔钱支付了贷款利息，保持了良好的记录，支付了部分工程款，安抚了各工程施工队，发付了员工的薪金。重燃员工对公司的信心，更重要的是此举避免了不利公司生存发展局面的发生，赢得了时间，最终也赢得了空间。典当期限到期时，发展商顺利地归还了款项，赎回了别墅。

还有一类典当是消费型典当。当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如为出差典当些路费、旅游典当些零花钱等。程先生自己想开一个个人画展，需要一笔资金，于是找到了典当行，以一批字画作为抵押物换取了画展所需资金，他用这笔钱筹备了一个十分成功的画展，并在展期内以不菲的价格卖出了几幅得意之作。画展一结束，他便将自己的抵押字画赎回。(来源：青海新闻网 作者：朱锦燕)