业界齐聚 共探典当发展“新常态”

                                       时间:   2015-11-25

编者按：作为现代企业中的一员，典当要转型升级，意味着什么?近年来，互联网金融汹汹来袭，典当有没有跨界合作的可能?从传统经营的角度分析，行业前景是 否依然可观，当前业内又有哪些好的实际经验可供借鉴……在11月2日、3日举行的“2015全国典当高峰论坛”上，百余位典当业界人士与专家学者们一道， 就当前行业内最为关注的几方面问题进行了深入交流探讨，尤其是8位特邀嘉宾的主题演讲，观点或新颖独特、或切实有效，时不时地引发了现场一波又一波的讨论热潮。

希望蜕变成真正的零售业

陈立平     首都经济贸易大学工商管理学院市场营销系主任、教授

今天想跟大家分享一下连锁在典当行业是怎么发展的。我在日本工作过，对当地典当行业有一些了解，特别是大黑屋与名古屋的米兵这两家典当行。

我查看了一下有关典当的论文，包括《中国商报•典当融资导报》之前的一些报道，都谈到了很多有关典当这一古老行业连锁化以后所产生的问题。我归纳了一下发 现有几点。首先，中国典当业的小规模、分散化，主要起的是金融功能，跟日本走的是金融加民用商品的功能结合不一样。严格意义上讲，中国的典当不能称为零售 业，所以中国典当业的跨区域连锁在制度和法律上还存在很多问题。

其次，中国典当业还是在遵守一种传统经营方式，虽然环境在变化，却没有进入到现代发展的进程当中。按照日本的经营理念，典当行业关键是看零售业销售的热 门，零售业前几年热什么，典当业后几年就发展什么，这是有着必然规律的。中国的奢侈品热必然会形成未来几年二手市场当中大量的奢侈品销售。日本的典当业能 够去做连锁，关键是起到了一个零售功能，他们依托金融功能，发展商品买卖功能，商品是核心问题。但中国的典当业仅仅是看中了商品交换当中的金融功能，面很 窄，所以以这样的认识为中心来实现连锁化发展很困难。

还有，国内的典当业市场细分化做得不够好。国家发改委关于循环经济的法律政策我参与过制定，我觉得中国的二手商品有着巨大的发展潜力，特别需要现代业态、大规模的连锁发展。从这个意义上分析，希望典当业发展蜕变成真正的零售业，只有如此，才会形成很大的规模效应。

能否点对点做典当

白澄宇     中国国际经济技术交流中心小额信贷管理办公室主任

提到信贷业务，我尤其想给大家介绍的是关于大数据和小数据的运用。大家都知道以前做信贷，最传统的办法就是抵押担保。为了克服无法提供抵押担保品的市场的需要，后来开发出了信用贷款。起初人工调查过程非常耗时耗力，现在有了大数据，可以大大降低成本。

所谓大数据，是在积累了大量客户样本的基础上，对所有人数据做分析，把客户按不同特征进行分类，对每个分类贴一个标签;小数据就是具体到每一个客户，一个 人可能又有一个甚至是几个标签，在标签基础上，为客户设计信贷产品。不同的特征，体现出不同的风险概率。风险高的，可以用高的定价覆盖成本，或者加入其他 的风险控制措施。大数据相当于做了一个筛子，孔的形状和大小，就是风险控制的指标;小数据就是将每一个客户描述成形状，不同的筛子对应不同的形状，自动筛 选。符合条件的即可以自动成为放贷对象。

在此，我很想提醒一下典当同仁们，有没有可能利用点对点技术，做点对点典当。以往说典当往往从信贷的角度，能否换个角度?比如当物对客户来说是个人资产， 典当行可否帮其进行资产管理，从而将信贷业务变成资产管理业务?互联网时代，很多业务都跨界融合了，比如信贷保险，是由保险公司开发的，通过这样的创新， 把保险扩大到信贷。那么典当能否扩展到证券化，通过杠杆把个人资产最大化，都值得探讨。

新思路带来新机遇

苑福江    河北省典当协会副会长

典当行现在进入了“新常态”，我2002年从银行出来干了典当行，却发现越干越糊涂。虽然我们注册资本6000万，有6个分支机构，但是越体量大越难受。 过去大家能赚个盆满钵满，现在却是不敢放、放出去也怕拿不回来。我感觉现在的形势很严峻，如果大家的思维方式不转变，未来难逃关门的命运。

而现在“新常态”刚刚开始，典当行要有怎样的“新思维”呢?首先我们要静下心来好好分析一下自己的典当行，适合做什么、不适合做什么。对于同质化严重的业 务，现在大家普遍反映放出去收不回来的业务，要考虑是否还要那么去做。我的做法是，从前年开始，我们典当行一方面加大清收力度，另一方面找出路，去年我们 与几家互联网平台对接。我们与平台合作之后，把项目放在平台上，我们自己的员工帮着理财，投资人也会对接进来，典当行赚得利差。我们从年初就把绩效考核制 度变了，调动员工的积极性，让员工自己找项目放在平台上，再找客户来买，赚得的利差再给员工提成，这样一来，我们的员工在经济新常态下反而比以前赚得还要 多。同时，这也会给我们典当行培养一大批潜在客户。

合作要找到优质资产端

余朝辉     中国人民大学国际并购与投资研究所执行所长

未来中国还是有20年很好的经济环境，虽然增速会放慢，但整体上经济仍然还是向好的，所以大家应该要有信心，未来怎么走，要有考虑。

目前互联网金融蓬勃发展，主要受三方面因素影响。起源是金融压抑。中国有几千万的中小企业，从传统金融机构拿到贷款的只有20%;第二个因素是政府需要利率市场化;第三个是普惠金融。

那么现在谁在做互联网金融?我将其分三类，第一类是以阿里、京东为代表的互联网企业，有他们天然的优势。因为互联网金融是在互联网电商的角度上发展起来 的，这一类人群做互联网金融相对比较轻松，在技术、营销、资产这三方面他们都比较有优势;第二类是以传统金融为代表的互联网金融，传统金融的生态决定其很 难彻底打破某些界限;第三类是纯互联网平台。我认为这一类平台未来面临大洗牌。因为没有解决资产端的安全性问题，其未来风险是很大的。

值得一提的是，我认为如果完全用互联网思维来主导互联网金融，平台将来可能难以存活下来。倘若互联网金融只是把资产端和风控完全交给传统金融或者类金融机 构，这个平台以后可能会面临巨大风险。现在典当、小贷都面临着经营环境的艰难。互联网金融怎么样跟典当结合，抱团取暖，挖掘新的增长点?比如帮助解决典当 行的融资量，把存量释放，然后在风控的基础上做增量。无论如何，未来的发展一定是双方一起合作，在风控的基础上找到优质的资产端才是方向。

立足典当模式的核心进行创新

王昆峰     上海信邦典当行总经理

我认为，中国典当行业的前景比在座各位想像的要好很多，因为我1994年在农行就做典当行，在这行至今已21年，经历过高峰和低谷，这一次低谷我也是亲历 者。现在各位说过的话，曾经也有人说过。我很庆幸我现在还是典当人，我们的典当行业经历了悠久的历史，至今仍然存在，就说明典当行业是有其存在的必要性的。

然而现在，我们是不是已经放弃了典当模式，转向了其他模式?这是一个核心问题。以前典当归银行业监管的时候，典当牌照出现了一个炙手可热的时期，然后又经 历了不景气、卖牌照的阶段。后来划归商务部门监管，又出现了抢牌照、抢注册，现在又是在调整。之所以会出现这两个时期，真正的原因是典当企业在模仿银行模 式，而不是典当自己的模式。反而那些一直致力于民品业务的典当行，没听说过有大的逾期和风险。也包括一些欧洲、日本等地的典当行，虽然会有些变化，但他们 的核心一直都没有变。

由于自贸区是保税区，并且实行负面清单政策，典当行在自贸区的发展，原则上可以做外币的直接兑换，可以典当国外二手车辆、二手用品、艺术品等，我们进行这 些尝试是基于典当最基本的商业模式。也是由于我的这一理念贯穿了典当合同等各方面的制度规定，所以到目前为止，上海信邦典当行的经营还是不错的。

艺术品典当具有发展空间

吴金平    景德镇市东升典当总经理

我来自江西景德镇，在经济“新常态”对典当行的冲击影响下，我们感觉到单一的典当主体，难以抵御来自行业内外的双重竞争。难以抵御日益复杂多变的市场风 险，我们典当行一直在寻找新的典当模式。在此基础上，我们发挥本地的经济优势，以景德镇的艺术陶瓷与日用陶瓷为新的典当切入点，给我们单一的典当行主体创 造新的利润增长点。

在陶瓷典当的市场空间方面，正如陈立平教授所说的，市场经济好，大家购买了很多大师的陶瓷作品，经济下滑，大量的艺术品流入市场，这其实也是给典当行业带来了新的机遇。

关于鉴定评估，我们对所有陶瓷艺术品的典当都必须经过陶瓷名家自己的认可，而每件陶瓷艺术品的价值也必须经过我们专业评估师了解其市场价值后，才会予以界 定。此外，我们会与客户签订补充协议，客户需允许典当行对其典当的陶瓷艺术品进行展示。我们还会对所有典当陶瓷艺术品进行租赁理财，与博物馆、礼仪公司、 文化传播公司合作，以租赁、提供展览收取费用，这也成为新的赢利点。在日用瓷的质押方面，我们选择景德镇一些业务比较好的生产日用陶瓷公司合作，对其部分 日用陶瓷物品进行质押，取得了比较好的效果。

做好人才培养非常重要

徐海燕     北京金马、天祥典当行副总经理

我们将“百年老店”理念具体到致力于做“百姓身边的现代的典当行”，正式确立了公司的发展战略，随后寻找、培养人才就成了这个战略能否实现的最重要的基础。

为此，我们从以下几点入手，取得了较好的效果。一是规范入职管理，把好选人、进人关。典当行不仅是个类金融企业，还是一个每天与各种奢侈品接触的诱惑力极 高的企业。因此，我们首先把人的品行作为是否录取的决定性条件。同时，我们认真搞好业务新人的入职培训，意在帮助新人掌握从业技能，了解公司历史和文化， 熟悉公司的行政、薪酬、奖惩等管理制度。

其次，明确级别管理，疏通晋升空间，稳定人才队伍。真正的人才不仅需要物质的保证，还需要有个人成长发展的空间和机会，多数员工是希望与企业共同发展的。

第三，让团队成为企业发展的保证。公司每年在评比中设置了优秀员工奖项，分别给予物质和精神奖励。在这样的激励下，公司不断凝聚着正能量，员工中认真钻研业务、主动学习新知识、积极为公司献计献策的、不计较得失甘于奉献的人越来越多。

对民品发展的几点思考

杨南丁     四川乐山鼎瑞圆典当行总经理

我认为，典当企业当前的发展首先要扬长避短，发挥优势。民品业务是典当行以外的同业不能做也不愿做的，因此，民品典当是我们的“强”项，也是典当的立足之本。

其次，正确处理好“远水”与“近水”的关系。发展民品业务有一个时间过程，可谓“远水”;房产汽车相对体量大，短期内可能做大业务，可谓“近水”。在经营 策略上，初期要“近水”保障必要的资金利用以及维持公司的基本财务状况，但长久来讲民品业务更具有稳定性、可持续性，一旦形成规模，会稳定保持一个基本的存量。

再次，发挥典当特长，拓展抵质押物外延。典当具有专业技术鉴定服务的特点，由此可以逐步向生产资料、机器设备方面挖掘拓展抵质押物外延。初期应着重选择成 色新、技术先进、变现能力强的通用设备;除提货单(仓单)以外，企业在满足存放保管及进出库管理的条件下，其重要的库存物资也可以设置质押。

最后，发展民品业务注重两个转向：一是服务对象由企业转向个人，二是服务领域由生产转向消费。民品典当要面对普通市民百姓，将其推广作为一个长线产品来做，真正做到立足于长远，扎根于百姓。（来源: 中国典当融资新闻网）